Escrito por Inversionario: 5/30/2009
Presidente Obama ha firmado nueva legislación que cambiará como las compañías de tarjeta de crédito pueden funcionar, en un esfuerzo para proporcionarle a los consumidores con protecciones adicionales.
Uno de los principales beneficios de la nueva ley de tarjeta de crédito es que la tasa de interés sobre el balance existente solamente se puede aumentar bajo ciertas condiciones, como cuando un período promocional termina, si hay un tipo de interés variable, si el cliente paga la cuenta tarde, o si el emisor le da nota avanzada. El consumidor tiene que estar tarde por sesenta días si el emisor de tarjetas de crédito quiere aumentar los tipos de interés. Una vez que el prestatario hace la cuenta al día otra vez, el emisor tiene que regresar el tipo de interés a donde estuvo antes del defecto.
El emisor de la tarjeta de crédito debe proporcionarle notificación de por lo menos 45 días si va haber un cambio importante de los términos de la cuenta, inclusive un aumento del tipo de interés. Además, los emisores ya no pueden subir su tasa de interés basado en su falta de pago de otra cuenta de tarjeta de crédito o utilidad. Esta práctica se refiere como un defecto universal, y ahora es prohibido. Nota que el emisor de tarjetas de crédito no es requerido a notificarle cuando bajan su límite de crédito disponible a menos que provocará algún tipo de cargo. Además, no hay una tasa de interés máxima que el emisor le puede cargar.
Las compañías de tarjetas de crédito son requeridas a proporcionarle con una cantidad de tiempo razonable para hacer su pago mensual. Ahora requiere por lo menos 21 días después de que el emisor haya enviado su cuenta mensual para pagar su cuenta.
Cuándo usted tiene un balance en su tarjeta de crédito que tiene tasas diferentes resultando de distintos cargos, todo dinero sobre el pago mínimo ahora tiene que ser para pagar el balance de la porción de deuda que tiene la tasa de interés antes de la deuda con la tasa más baja. Antes de esta ley, las compañías de tarjeta de crédito aplicaban el pago de exceso al balance más bajo primero, que significa que usted pagaba mucho más en interés.
Las cargas financieras en el balance actual de su tarjeta de crédito serán calculadas usando las compras que ocurrieron en el ciclo actual en vez de regresar al ciclo anterior. Este doble-ciclo no ayuda a los consumidores que pagan sus balances cada mes, porque ellos son golpeados con cargas financieras por el ciclo anterior aunque ellos hayan pagado la cuenta entera.
Los honorarios para abrir una cuenta de tarjeta de crédito de subprime ya no pueden exceder el 25% del límite de crédito disponible en el primer año de la tarjeta.
Los emisores de tarjetas de crédito deben revelar a los clientes las consecuencias de pagar solamente el mínimos cada mes, incluyendo cuánto tiempo se tomará para pagar el balance entero si el cliente sólo paga la mensualidad mínima. Los emisores también deben proporcionar información como cuánto el cliente debe pagar cada mes si quiere saldar el balance dentro de 12, 24 o 36 meses.
Las compañías de tarjetas de crédito no pueden proveer o aprobar tarjetas de crédito a prestatarios entre 18-21 años si no tienen los ingresos adecuados, un cosignatorio, y que no han completado un curso financiero certificado. La provisión protege a jóvenes que faltan los medios o el conocimiento para manejar tarjetas de crédito. En los últimos años, los estudiantes han sido concentrados por compañías de tarjetas de crédito y se encuentran con mucha deuda y muchos problemas financieros.
¿Qué tipo de impacto tendrá esta ley sobre los consumidores de tarjetas de crédito?
Los expertos piensan que las compañías de tarjeta de crédito, para compensar las pérdidas financieras, comenzarán a cargar un honorario anual sobre todas tarjetas de crédito. Estos honorarios pueden alcanzar hasta $100 anualmente. Además, los bancos probablemente aumentarán los costos de transferir una cuenta, avances de cash y honorarios de pagar tarde, así como reduciendo o eliminando loso programas de recompensas, frequent flyer y cash back.
Muchas personas creen que las compañías de tarjeta de crédito ahora van a aumentar los tipos de interés de sus clientes antes que la nueva ley sea efectiva. ¿Quién probablemente verá un aumento en su tasa? Cualquiera que ha excedido su límite de crédito o no hecho un pago. Recuerde que la ley no pone un máximo sobre el tipo de interés que las compañías de crédito pueden cargar, así que podrá aumentar bastantemente.
Estamos actualmente en una crisis de crédito, y los préstamos han llegado a ser muy difícil. Tan difícil como lo es, los expertos creen que los consumidores con un crédito malo lo encontrarán aún más difícil recibir tarjetas de crédito a causa de la nueva ley. Aún ésos con historias de crédito respetables pueden tener dificultad siendo aprobados para nuevas tarjetas o tendrán límites de crédito más bajo que en el pasado.
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